“幸好贷到了这150万元，给我补上了资金缺口，不然我这生鲜配送系统还建不起来呢。”南京金果农产品专业合作社理事长李圆源最近很高兴，“利息低、下款快，还免担保、免抵押，我这几年资金来源可真不用愁了！”

资金是农业农村发展的关键要素。受本轮疫情影响，农村贷款的需求在增加。受益于南京市政银合作开发的多层次惠农金融体系，越来越多的农户像李圆源一样从银行能轻松贷款。小到农户要买车、装修，大到千万级扩大生产资金需求，都能选择到匹配的贷款产品。

这背后，正是南京市通过设4亿元风险代偿资金池，撬动7家金融机构发放惠农贷款81亿元，借助政府“有形的手”将资本引入乡村。如此规模和力度在全省都颇为少见，这也有效化解了农村“贷款难”“贷款贵”问题，为乡村振兴强力注入了金融活水。

三款产品覆盖“三农”，

搭建多层次惠农金融体系

李圆源是“金陵惠农贷”的老客户，2017年就开始接触，他发现跟平常的商业贷款不同，这款产品不需要担保和抵押物。“那时候我刚起步，承包了60亩地做蔬果种植和家禽养殖。这几年我每年都会贷200万元，有了资金注入，合作社现在已经扩大到了90亩左右。”

疫情防控常态化形势下，李圆源希望建立一整套的生鲜配送系统，一些没来得及销售的果蔬也能够保存，降低风险和损失。“这个投入比较大，需要500万，我手上资金有缺口。”于是今年6月，他又追加了150万元，一周就到账了，帮助他建成了500个立方米的冷库，配备了6辆配送车。

除了“金陵惠农贷”，近年来，南京一直在创新推出多种政策性惠农金融产品，努力满足各类主体多样化金融需求。南京市农业农村局合作经济指导处处长汪宸枫告诉记者，看似各不相同的产品，其实专门设计对应不同群体的需求，形成了多层次惠农金融体系。

“金陵惠农贷主要是面向一些‘白名单’中重点扶持的优质农业经营主体，比如农业龙头企业等，他们的资金需求量比较大，今年最高额度已经上调到1000万，为这类主体提供更充裕的资金需求。而惠农快贷主要是面向‘白名单’之外的一些初创农业经营主体，江苏农担公司可以帮助他们担保贷款，在政府财政补贴的情况下，一年期年担保费率低至0.4个点。”

除了新型农业经营主体，普通农户也能解决自己的需求。2021年初，南京市创新推出“金陵惠农小额贷”产品，对普通农户给予5万到30万不等的授信额度，以满足其日常生产经营或消费资金需求。

不递材料不跑腿，

用心为群众办实事

与李圆源不同，浦口区星甸街道后圩村的农户李志江则是个“新手”。他承包了80亩水面养殖螃蟹和青虾，每年6到9月份就需要不少资金买饲料、螺蛳等，仅一个月就要投入6万-8万元。“今年还打算给儿子买房，所以养殖方面资金周转有些困难。”

今年6月左右他从紫金农商银行尝试申请“金陵惠农小额贷”，没想到不用递交烦琐的纸质材料，20万元现场直接到账。“这是我第一次贷款，我还不知道自己是不是符合条件，抱着试一试的心态，没想到不仅下款这么快，还这么方便。”

李志江后来了解到，这得益于新型的“无感”授信方式。今年上半年他就已经和全市48多万农户共同被列入建档名录，其中授信农户35万户，授信总额350亿元，无抵押无担保，流程简便，在家通过手机就能随借随还。

“金陵惠农小额贷是银行通过对农户信用进行评估，整村授信，无违法违纪、无不良记录、无高息借贷、无过度融资、有固定收入的本地农户通过授信后就获得预授信额度，方便贷款了。”紫金农商银行普惠金融部副总经理冯娟告诉记者。这种整村推进的“无感授信”方式大大加快了前期授信工作的进度，由常规的两三年压缩到三个月就迅速完成，普通农户贷款不用烦，真正用心为民办实事、解烦忧。

四两拨千斤，

政银联手撬动81亿惠农资金

尽管农村政策金融产品惠民，但农村金融发展也要讲究市场化、商业化规律，政府如何发挥“手”的作用？

汪宸枫介绍，针对惠农贷款体系中的核心产品金陵惠农贷，市财政局和市农业农村局设立4亿元的风险代偿资金，建立不良贷款财政风险补偿基金和合作银行风险共担机制，当合作银行出现不良贷款后，根据审计情况，可申请风险代偿，符合条件的最高可享受80%的不良贷款风险代偿。

“有个风险代偿资金，我们银行也会觉得多了一重保障。”冯娟说道。据悉，金陵惠农贷合作银行每年还可以根据年度放贷情况，向政府申请1%的贷款余额增量补贴。

目前，南京市惠农贷款体系里的合作银行是7家，分别为紫金农商银行、南京银行、邮储银行、农业银行、建设银行、溧水农商行和高淳农商行。借助政策的“手”，南京市“撬动”了81亿元资金流向乡村，切实解决农村“贷款难”“贷款贵”问题。今年金陵惠农贷、金陵惠农小额贷、惠农快贷共计划新增放贷不少于20亿元，惠及新型农业经营主体和农户共10000户以上，为乡村振兴注入强劲活力。实习生 林曾霞 记者 王丽华